De nos jours, il y a plusieurs solutions pour emprunter légalement une grosse quantité d'argent. Cependant, quand on y réfléchit bien, on en revient toujours au même, ces “solutions” ne font que rajouter des intermédiaires.
Comment emprunter de l'argent
Vous pouvez prendre contact avec votre banquier, tout simplement, pour demander un prêt. Et vous vous ferez arnaquer, mais je reviendrai sur ce point plus tard dans l'article. Vous pouvez aller voir une autre banque, ou un autre organisme de prêt. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier, pour qu'il trouve le meilleur organisme financier ou la banque qui vous fera la meilleure offre et fasse donc le travail de recherche à votre place. Et, au cas où ces options-là ne suffisent pas et que le prêt que vous avez obtenu ne vous convient pas après coup, vous pouvez passer par un site de comparateurs pour trouver un courtier qui trouvera le meilleur organisme de rachat de crédits, pour réparer l'erreur commise et voir avec vous comment obtenir un meilleur taux.
Bref, on peut rajouter des intermédiaires tant qu'on veut, on revient toujours au même principe. Mais du coup pourquoi la nécessité de ces intermédiaires ? La réponse dépend de votre point de vue :
- Point de vue un : la malhonnêteté du système.
- Point de vue deux : la loi de l'offre et de la demande, le capitalisme etc.
Comment ça se passe “en vrai”, l'envers du décor
Quand vous allez voir votre banquier, en réponse à un besoin d'argent, vous tirez une petite sonnette d'alarme dans sa tête. Il vous voit arriver demandant de l'argent, vous ne lui signalez pas que vous vous êtes renseigné sur la concurrence, que vous connaissez leurs offres bref, son premier réflexe va être de vous faire une offre au prix fort. Il y a gros à parier que comme la grosse majorité des gens, vous ne pensiez même pas qu'il était possible de faire des prêts dans une banque dans laquelle vous n'êtes même pas client. Et pourtant si.
Voyez les banquiers comme des commerçants, des antiquaires
Bref, le banquier propose l'offre au prix fort, et attend de voir comment vous allez réagir. Vous dites oui ? Il a gagné. Vous refusez ? Il sait que vous reviendrez le voir de toute façon vu que vous n'avez pas eu le réflexe d'aller ailleurs la première fois, il ne voit pas pourquoi vous allez faire différemment. Ou alors il va vous faire une seconde offre un peu moins mauvaise que la première, à laquelle vous direz oui. Vous vous ferez quand même arnaquer.
Si, en revanche, vous l'informez de votre connaissance du marché et de votre droit à négocier sur le prêt ou le montant de l'assurance, il cherchera plus à vous satisfaire pour que vous n'alliez pas voir la banque d'à côté, mais encore faut-il avoir les connaissances nécessaires pour négocier… et on laisse souvent cette tâche aux courtiers.
Les courtiers servent souvent plus leurs intérêts que les vôtres !
Maintenant, les courtiers. Ce sont des experts, qui peuvent négocier le meilleur taux pour vous auprès des banques, et vous obtenir des offres exceptionnelles. Vrai ou Faux ? Un peu des deux en fait. Les courtiers ont souvent des partenariats prédéfinis avec les banques, et ils se contentent d'envoyer votre dossier dans la banque avec laquelle ils ont un partenariat contre un taux préférentiel. Pas de négociation, ou de recherche poussée dans l'intérêt du client. Vous risquez même de vous retrouver avec un prêt qui est moins bon que celui que votre banque vous aurait proposé, et malheureusement les courtiers ont déjà signé à votre place avant même de vous informer du résultat de leur “recherche”. Et si vous leur dites que vous n'êtes pas contents, ils ne vous préviennent même pas que vous avez le droit de changer d'avis et d'annuler le prêt, il faut bien qu'ils touchent leur commission voyons. Comme quoi, pour certains courtiers, ça relève plus du crime organisé que d'autre chose.
Vous trouvez ça malhonnête ? Mais vous avez parfaitement raison ! Lisez des avis sur internet, vous verrez qu'il existe plusieurs cas comme celui que je viens de décrire. Si vous passez par un site de comparateur, vous aurez la meilleure offre du marché, mais peut-être qu'un courtier aurait eu une offre préférentielle meilleure… ou peut-être pas.
On peut se dire qu'il s'agit là de la bonne vieille loi de l'offre et de la demande, qu'après tout si des gens sont prêts à payer à un certains prix il faut vendre, n'est-ce-pas ? Sauf que les professionnels du crédit qui pensent comme ça sont parfaitement hypocrites puisque la loi les oblige à conseiller au mieux leurs clients dans leur intérêt, et pas dans celui du courtier ou de l'organisme. La loi est très claire là-dessus. Et pourtant… ils n'hésiteront pas à se faire de l'argent sur votre dos.
Du coup, comment faire ?
Du coup voilà où nous en sommes de nos jours. La seule solution est de s'informer. Des organismes. Des courtiers. Des recours au cas où l'on tombe sur la mauvaise personne et qu'elle triche dans son intérêt et pas dans le vôtre. Vous ne tomberez pas, sauf miracle, sur la bonne personne et le bon crédit du premier coup. Partez du principe que vous ne pouvez faire confiance à personne, et vérifiez les informations que l'on vous donne. Là, vous réduirez les chances de vous faire avoir. Faites aveuglément confiance à un professionnel, et vous vous ferez toujours avoir, en finance, comme en gestion de patrimoine, comme dans tous les domaines qui touchent directement à l'argent. Vous devez avoir un minimum de connaissances pour trouver le bon professionnel, une confiance sans réserve vous perdra !
Si vous êtes déjà dans une situation de victime, que vous vous êtes rendu compte récemment que votre ancien prêt était souscrit à un taux plutôt mauvais et que l'on s'est bien joué de vous, pensez à la solution du rachat de crédit. Les banques et organismes de prêt adorent piquer des clients à leurs concurrents, et le rachat de crédit au final n'est pas grand chose d'autre qu'un prêt pour en rembourser un autre, avec un peu de recul. C'est une solution à ne pas écarter et qui peut rattraper bien des faux pas en matière de mauvais crédit.