Le principe du malheur est d'arriver quand on s'y attend le moins. C'est pareil avec le surendettement, c'est le jour où l'on se rend compte que l'on n'a plus d'argent que l'on réalise que l'on a trop de dettes. Et comme on ne vous les effacera pas, il faut trouver quoi faire pour se sortir de là. Mais bien entendu les premiers conseils que l'on trouve sur Internet sont précisément ceux qu'il ne faut pas suivre. Eh bien justement, les voici.
1- Déposer un dossier de surendettement : uniquement en dernier recours
Il ne faut pas confondre le terme juridique de surendettement, et le terme du langage commun. Le fait d'être obligé de manger du riz bouilli à tous les repas pour rembourser le prêt sur la télévision ne signifie pas être surendetté aux yeux de la loi. Aux yeux de la loi, on est surendetté quand la commission de la Banque de France a accepté un dossier de surendettement.
Et précisément, demander l'aide de la Banque de France est la dernière des choses à faire. Parce qu'une fois que votre dossier aura été accepté, vous ne pourrez plus restructurer vos dettes. C'est la Loi, on ne peut pas prêter à une personne en état juridique de surendettement.
Alors à quoi sert de déposer un dossier ? À déléguer la négociation des remboursements à d'autres personnes, tout simplement.
2- Consulter une assistante sociale : pour vous consoler ?
Quand un internaute est désespéré, il se rend sur les forums pour demander conseil. Et si vous observez les réponses obtenues sur toutes ces discussions, la solution en cas de surendettement semble être : « va voir une assistante sociale ». Mais que fera cette très dévouée personne : vous aiguiller vers la commission de surendettement de la Banque de France.
À ce jour je l'ai trouvé qu'un seul forum qui apporte des solutions de surendettement, d'ailleurs les modérateurs précisent qu'ils ne font pas de miracles.
3- Emprunter pour rembourser : comment s'enfoncer davantage
Lorsque le particulier souhaite savoir comment diminuer ses dettes, il tape certains mots clés sur Internet. De l'autre côté d'Internet se trouvent des sociétés de crédit ayant largement les moyens de payer des webmasters. Ces particuliers à la recherche de solutions tombent donc sur des offres de prêts pour rembourser leurs dettes.
Ce sont des crédits revolving ou des prêts personnels, ils sont chers et constituent les premières raisons du surendettement de la population française.
4- Choisir une mensualité à ne pas payer : le début de la fin
Lorsque les solutions sont tout autant absentes que l'argent sur le compte en banque, il faut bien faire un choix. Les familles surendettées font donc une croix sur l'un de leurs nombres prêts, celui relatif à un bien d'équipement dont ils pourront se passer. Allez, va pour le prêt à la consommation sur le nouveau canapé. Au pire, la société de crédit viendra saisir le canapé.
Non, au pire la société de crédit va vous dénoncer à la Banque de France, et vous serez fichés au FICP (Fichier des Incidents de Crédit aux Particuliers). Et ensuite pour sortir de là, il vous faudra solder cette dette. Mais pour solder cette dette, il vous faudra emprunter puisque vous n'avez pas d'argent. Et pour trouver un organisme de crédit qui accepte de prêter à des personnes inscrites au FICP, ça ne va pas être facile.
Ça se trouve, mais ce n'est pas facile.
5- Fermer la porte et ne plus répondre à personne : le bout de la route
Couper les ponts avec tous les créanciers lorsque l'on est surendetté est la dernière des choses à faire. En l'absence de réponses, les banques et sociétés de crédit vous inscriront au FICP. Face a tous ces créanciers mécontents, il ne vous restera plus qu'à jeter l'éponge auprès de la commission de surendettement.
Problème : un créancier mécontent peut très bien refuser le plan de redressement proposé par la commission, et opter pour la saisie. Plusieurs créanciers mécontents finiront par vous laisser un appartement complètement vide.
Alors, comment se sortir du surendettement ?
Premièrement il faut contacter les créanciers pour leur faire part de vos problèmes financiers. Certains vous proposeront de restructurer vos dettes, c'est-à-dire de négocier un étalement des remboursements.
Deuxièmement, contactez un courtier en restructuration de dettes afin d'effectuer un regroupement de crédits. Une banque ou une société de crédit rachètera toutes vos dettes auprès de vos créanciers actuels. Il ne vous restera plus qu'à lui rembourser avec une seule mensualité, calculée de manière à ce qu'il vous reste assez pour vivre.
Vous devrez rembourser plus longtemps, mais au moins vous aurez sorti la tête de l'eau.