Le rachat de crédit se décline en trois types : le rachat locataire, le rachat de crédit professionnel et le rachat immobilier pouvant regrouper des crédits à la consommation ou un crédit immobilier.
- Le rachat de crédit locataire : il regroupe plusieurs crédits à la consommation. Le montant global du crédit ne doit pas dépasser les 80 000euros. Ce type de rachat de crédit est remboursable en 10ans.
- Le rachat de crédit hypothécaire : il est destiné aux personnes ayant des biens immobiliers. Ces biens sont hypothèques et servent de garanties durant le remboursement de prêts. Ils permettent aux propriétaires d’avoir un meilleur taux et un plafond supérieur par rapport à un regroupement de prêt locataire. Avec ce type de crédit, l’emprunteur dispose de 25 à 30 ans pour rembourser le crédit.
- Le rachat de crédit professionnel : il est réservé au professionnel.
Selon les organismes de crédits, une demande une étude plus ou moins approfondie est réalisé concernât votre solvabilité avant de vous délivrer une restructuration de prêts.
Les acteurs dans le rachat de crédit
Différents acteurs interviennent dans cette opération bancaire notamment les organismes de crédits ou les banques qui vous ont attribué des prêts, le nouvel établissement de prêt qui rachète vos crédits en vous donnant un prêt unique. Vous pouvez aussi engager un courtier qui sera un intermédiaire pour le montage et la gestion de votre dossier. Lors d’un rachat de crédit, vous devez vous souscrire à un contrat d’assurance donc vous engagé avec un assureur.
Les différents types d'organismes de prêt
Plusieurs organismes et établissements prêts proposent une offre de rachat de crédits notamment les organismes bancaires classique ou banque de dépôt, les organismes spécialisés dans le rachat de crédit, les organismes spécialisés dans le prêt à la consommation, les courtiers qui jouent l’intermédiaire entre vous et votre organisme de crédit. Certains courtiers peuvent aider des emprunteur en situation difficiles qui sont pas exemple fiché, Creditunik en fait partie.
Notez que tous les organismes de prêt ne rachètent pas tous vos crédits en cours. Ils portent des attentions particulières sur les crédits immobiliers. Il n’y a donc pas d’organisme de crédit parfait, il faut choisir celui qui répond à vos attentes et au type de prêts que vous avez en cours. Optez pour le taux d’endettement, le montant des prêts à racheter qui conviennent à votre budget.
Les établissements spécialisés sont les plus recommandés si vous avez une charge mensuelle lourde. Faire un rachat de crédit au Credit Agricole est par exemple plus avantageux que de passer par un établissement local. Sachez que le taux d’endettement sera important si vos garanties sont faibles. Ces organismes prêteurs vous allouent un rachat de crédit avec des taux variables de réduire les risques qu’ils prennent. Ce système vous sera moins avantageux. Si vous vous engagez auprès des banques de dépôt, vous devez ouvrir un compte bancaire dans leur siège.
Vous devez communiquer certaines informations auprès des établissements de prêts si vous souhaitez faire une demande de restructuration de crédit. Vous devez mentionner tous les crédits que vous avez en cours, le coût global du restant dû, vos revenus.
Si vous souhaitez avoir des contacts auprès des établissements de crédit, consultez les annuaires d’intermédiaire en opérations bancaires ou courtiers, les annuaires d’établissement de crédit et les annuaires d’établissements spécialisés en regroupement de crédits.
Remboursement par anticipation d'un rachat de crédit
Quand vous procédez à une demande de restructuration de crédit, cela exige un remboursement anticipé de vos crédits en cours. Le remboursement couvre généralement la pénalité de remboursement par anticipation et le capital restant dû.
Un crédit immobilier par anticipation exige des frais d’indemnités supplémentaires en cas de rachat de crédit. Ces pénalités sont négociables avant de signer le contrat. Par contre, les crédits à la consommation n’incluent pas cette pénalité.
Crises des subprimes et rachat de crédit
La crise des subprimes touche aussi les régions en France. Elle engendre des conséquences profondes sur les conditions d’attribution des crédits. En effet, les établissements de crédits demandent plus de garanties, et diminuent les risques d’offre de prêts. Alors que les moments de crises demandent à chaque foyer de revoir son pouvoir d’achat et d’alléger les mensualités du crédit.
La crise des subprimes a donc des conséquences lourdes sur chaque foyer en France. La demande de rachat de crédit devient une solution incontournable alors que les organismes prêteurs exigent plus de garanties. Les établissements de crédits augmentent les difficultés à obtenir un rachat de crédit, et les taux d’endettement sont devenus importants.