Que faire de son épargne de précaution avec la baisse du taux de Livret A ?

Depuis des années, votre bas de laine est votre grande fierté ! Votre Livret A, ouvert par vos grands-parents il y a bien longtemps, est le creuset de vos économies, que vous arrivez à accumuler, précautionneusement, chaque mois, pour les écureuils parmi vous, ou au coup par coup, selon les étrennes de Mamie Jacqueline, pour les cigales.

Seul petit problème : son taux de rémunération n'a jamais été aussi bas ! En effet, le 1er août, il a chuté à 1% ! Ce qui veut dire que pour 1000 € placés sur votre livret A pendant un an, sans bouger, la banque vous offrira gracieusement… 10 € ! C'est particulièrement faible, mais, reconnaissons-le, vous ne payerez aucun impôt sur ces bénéfices-là. Et c'est le principal avantage du Livret A.

Alors, comment faire pour espérer des revenus passifs, grâce aux livrets d'épargne ?

1. Le secret : être multi-bancarisé et être… attentif !

Le principe est simple : il demande de se tenir au courant, un peu d'administratif (rien de bien complexe !) trois ou quatre fois par an et rapporte deux à trois fois plus que le livret A, net d'impôt !

Alors, je vous livre le secret, partagé par une poignée d'épargnants, mais qui n'est que peu révélé sur internet !

Les banques, notamment en ligne, proposent des livrets d'épargne à taux boosté…quelques mois seulement ! Le hic est qu'après deux, trois, quatre mois, ces taux redescendent en dessous du Livret A… et sont imposés !

Donc l'astuce est d'aller de livrets en livrets, au gré des taux boostés ! Dès que la période promotionnelle est terminée, ou même quelques semaines avant, mettez-vous en quête d'une autre banque qui proposent un taux proche de 4 ou 5% actuellement… Un livret que vous garderez le temps du taux boosté ! Et etc…

2. En pratique, comment cela se passe ?

En pratique, ces banques, telle PSA Banque, ou RCI et son livret Zesto, voire Hello Bank, alternent les périodes à taux proches de 5% (!!) et celles proches de 1%… Ce qui veut dire qu'il peut être intéressant de ne pas fermer ses livrets une fois votre argent déménagé : quelques mois plus tard, sur ces mêmes livrets, une période “boostée” revient !

Les outils à utiliser sont simples : pour se tenir en veille sur les taux pratiqués :

• http://www.cbanque.com/livret/meilleurs-livrets.php ou
• http://www.francetransactions.com/epargne/Les-super-livrets.html
• ou tapez “comparatif super livrets” sur un moteur de recherche

Une fois repéré le livret au meilleur taux, regardez bien les conditions d'ouverture : en général, ils ne demandent que peu de documents : un justificatif d'identité, un justificatif de domicile, un RIB… C'est très simple, gratuit !

• Guettez la durée durant laquelle vos économies seront “boostées” : en général, 3 ou 4 mois.
• Un mois avant, renouvelez vos recherches et préparez vous à ouvrir votre nouveau livret.

3. Quelques conseils de prudence :

• Vos intérêts (ce que vous gagnez à laisser votre argent dormir paisiblement sur ces livrets) sont calculés par quinzaine : c'est à dire que chaque 1er jour et chaque 16 du mois, le banquier prend une photo du montant présent sur votre compte et calcule ce qu'il vous doit. Mais si vous bougez votre argent, vous “perdez une quinzaine” d'intérêts. Le calcul d'intérêts est expliqué ici : http://www.les-investissements.fr/epargne/livret/livret-a/Comment-gerer-son-epargne-sur-un-Livret-A-article-1097.php
• Agir ainsi avec votre argent va… vous rapporter de l'argent ! Mais vous serez imposé sur les bénéfices créés. Soyez donc vigilants aux taux que vous recevrez, à ce qu'ils soient plus élevés que le livret A, une fois l'impôt déduit !
• Vous savez que vous payez des impôts en fonction de vos revenus. Et nos amis Les Impôts vous ponctionnent d'autant plus que vous gagnez, selon des tranches. Par exemple : en 2014, si vous avez gagné plus de 26 631 €, l'Etat vous prendra 30% de vos revenus. Si vous avez gagné 26 630 €, il ne vous en prendra que 14 % ! Car cette somme est en fait une ‘barrière' : si vous la dépassez, vous serez selon la tranche supérieure. Pour comprendre : http://www.impots.gouv.fr/portal/dgi/public/popup?espId=1&typePage=cpr02&docOid=documentstandard_6182 . Veillez donc à ne pas dépasser cette fameuse barrière, avec les intérêts obtenus sur les livrets ! Estimez-les à environ 4% de votre épargne de précaution, ajoutez-les à votre revenu imposable et voyez si cela vous fait passer dans la tranche supérieure ou pas ! Si c'est le cas, privilégiez le livret A, non imposable, ou un placement de type ‘enveloppe fiscale', par exemple une assurance-vie.