Monter son entreprise est une étape délicate à franchir dans une carrière professionnelle. Une foule de critères et de facteurs sont à prendre en considération. Une erreur ou un oubli peut être fatal, aussi bien pour l’avenir de l’entrepreneur que pour le succès de l’entreprise. Se renseigner des démarches et des procédures administratives et juridiques requises, avant de passer à l’acte, s’avèrent primordial. Par ailleurs, une fois l'entreprise créée, il est essentiel de souscrire un certain nombre d'assurances pour se protéger de divers risques professionnels.
Selon le secteur d’activité, les assurances, obligatoires ou facultatives, varient. De manière générale, un créateur d’entreprise doit penser à se protéger et à protéger son entreprise des risques financiers suivants :
- les dommages résultant de sinistres envers les biens et l’exploitation de l’entreprise
- les dommages causés par l’entreprise envers autrui
- les dommages et risques encourus par le chef d’entreprise et ses collaborateurs
Comment bien définir ses besoins en assurance ?
Il n’est pas nécessaire de tout assurer. Cependant, certaines assurances sont des obligations légales, auxquelles le chef d’entreprise ne peut se soustraire : par exemple, les professionnels du bâtiment doivent obligatoirement souscrire une assurance responsabilité décennale et responsabilité des véhicules utilitaires, ainsi qu’une assurance dommages ouvrage.
Une analyse des risques avec l’assureur sélectionné, en fonction du secteur concerné et du type d’entreprise, est la meilleure manière d'identifier les besoins de son entreprise en assurance. Aucune activité professionnelle n’est dénuée de risques. En effet, le chef d’entreprise doit pouvoir évaluer :
- d’une part, le niveau des risques que l’entreprise pourra prendre à sa charge (selon sa capacité financière)
- et d’autre part, le niveau des risques qui devra être à la charge de l’assureur.
Les assurances les plus importantes pour une entreprise
- Une des assurances les plus importantes pour toute entreprise, indépendamment de son secteur d’activité, est l’assurance en responsabilité civile professionnelle. L’assurance RC pro intervient lors de préjudices corporels, matériels et immatériels causés à autrui dans le cadre de votre activité professionnelle
- Une autre assurance importante est l’assurance pertes d’exploitation. Un sinistre, comme par exemple un incendie, pourrait en effet mener l’entreprise à une diminution voire une cessation d’activité sur le long terme. La lourdeur et la durée des réparations et reconstructions peuvent engendrer des charges financières considérables ainsi qu’une perte du chiffre d’affaires. L’assurance pertes d’exploitation garantit alors au chef d’entreprise d’être indemnisé suite à la diminution ou la perte du chiffre d’affaires découlant de la baisse ou de l'arrêt d'activité
- L'assurance protection juridique est un atout non négligeable pour les créateurs d’entreprise en cas de contentieux juridique. Cette assurance, facultative mais néanmoins essentielle, propose divers services, dont notamment la représentation légale du chef d’entreprise devant les tribunaux lors de procès et la prise en charge des frais qui en résultent
- L’assurance homme-clé, quant à elle, prévient les risques financiers liés à la disparition ou l’indisponibilité (décès ou invalidité) de la personne sur laquelle repose l’activité de l’entreprise (souvent donc le chef d’entreprise). Bien que facultative, la garantie homme clé est importante parce qu'elle permet d'assurer la pérennité de l'entreprise
- Dans une certaine mesure et selon l'activité de l'entreprise, l'assurance en responsabilité environnementale peut s'avérer utile et fonctionne selon le principe du pollueur-payeur. Depuis la loi du 1er août 2008, toute entreprise reconnue polluante doit réparer financièrement les dommages causés par son activité. Souscire une assurance “responsabilité environnementale” permet de se prémunir contre ce risque. Elle intervient lorsque la responsabilité de l’exploitant est mise en jeu du fait de son activité professionnelle en cas de dommage grave ou de menace imminente de dommage grave à l’environnement. On parle de dommage environnemental (uniquement réparable en nature)
- Pour une couverture optimale, l'assurance multirisque professionelle couvre l'ensemble des risques attachées à l’activité de l’entreprise. Selon vos besoins, vous pouvez choisir des garanties sur mesure.
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