Négocier le taux de votre prêt immobilier peux s’avérer plus facile que vous ne le pensiez, surtout si vous avez fait appel à un courtier en prêt immobilier pour trouver le meilleur taux.
Mais pourquoi la banque a baissé son taux de crédit immobilier de 0.20% en quelques jours, et en plus avec le sourire ?
La réponse est simple, une agence bancaire ne génère presque pas de chiffre d'affaire sur une ligne de crédit immobilier. En effet votre agence achète l'argent qu'elle vous prête à son siège national et ne dégage qu une très faible marge (contrairement à la maison mère).
En revanche, si vous parlez de délégation d'assurance, votre banquier risque de changer de couleur et votre taux si intéressant après la première négociation risque d'être supérieur au taux proposé au début de la négociation voir le dossier refusé pour une raison inconnue…
En effet, c'est bien sur l'assurance du crédit immobilier que la banque va dégager un maximum de chiffre d'affaire (Produit Net Bancaire pour les puristes). Les conditions tarifaires des assurances de crédit immobilier sont par ailleurs très variables d une banque à l'autre. Les banques mutualistes sont par exemple très chères par rapports aux grandes banques nationales, surtout pour les moins de 35 ans. Là aussi il est possible de faire appel à des courtiers en assurances de prêt qui vous permettront de comparer. Mais attention à ce que les garanties soient similaires.
De plus, la banque va tenter de vous imposer toute une ribambelle de produits “maison” : assurance habitation (du reste non obligatoire pour une résidence principale bien que fortement conseillée), package bancaire (+/- 15€ par mois) alors que vous n'utiliserez que le tiers des services proposés, épargne à rapatrier dans votre nouvel établissement bancaire, crédit revolving à taux extraordinairement hauts “en cas de coup dur”, assurances, assistances, garanties en tout genre que vous possédez déjà certainement ailleurs.
C'est ici que le directeur de votre nouvelle agence bancaire se frotte les mains… En effet les directions locales sont intransigeantes sur les objectifs commerciaux “d'équipement” des nouveaux clients. Par périodes, les banques doivent en effet maximiser la vente de certain produits : assurances auto, crédit à la consommation, téléphone portables !?!…
Obtenir le meilleur taux est donc bien entendu très important mais ce qu'il convient de comparer c'est :
– Le montant de vos mensualités, assurance comprise
– Le rapport qualité prix de l'assurance de crédit immobilier proposée
– La qualité des services bancaire du quotidien et la crédibilité de votre nouveau banquier.
– Mais surtout le coût total du crédit !
Afin d'éviter ces pièges, ils est donc plus prudent de consulter plusieurs établissements bancaires. Vous pouvez également faire appel aux service d'un courtier en prêt immobilier qui négociera pour vous, mais cela peut avoir un coût.