La réunification des dettes ou le rachat de crédits consiste à regrouper tous les prêts et hypothèques que nous avons contractés en un seul prêt. De cette façon, nous n'aurons à payer qu'un seul versement mensuel, dont le montant sera inférieur à la somme des différents versements que nous devions payer auparavant. C'est-à-dire que les dettes sont recouvrées pour réduire considérablement ce que nous payons par mois, au détriment de l'augmentation de la durée d'amortissement et, par conséquent, du coût final de l'opération dû aux intérêts.
Cette façon de traiter le paiement de nos dettes peut être gérée par des sociétés spécialisées qui nous permettent d'unifier les prêts et les hypothèques que nous avons auprès de différentes banques ou à des taux d'intérêt différents. Vous pouvez également regrouper vos dettes par l'entremise d'une banque auprès de laquelle nous avons la plupart des prêts ou des hypothèques en cours. Il est donc important de comparer et d'aller voir les différentes offres de rachat de crédits sur le marché financier afin de les comparer en connaissance de cause.
Comment passer du paiement de plusieurs mensualités à un paiement unique ?
Le chemin vers la réunification de nos dettes n'est pas particulièrement compliqué bien qu'il nécessite l'étude de notre cas par l'entreprise médiatrice. Celui-ci analysera nos dettes, les intérêts que nous payons et les périodes d'amortissement qui nous attendent afin que, une fois l'opération approuvée, nous puissions commencer à négocier les nouvelles conditions de paiement avec les différentes banques.
Lorsque le processus sera en cours, tous nos prêts et hypothèques seront annulés pour être réunis en un seul crédit avec les nouvelles conditions négociées précédemment. Ce nouvel emprunt totalisera le total de vos dettes impayées et sera assortie d'un nouveau taux d'intérêt et d'une nouvelle période de remboursement, habituellement plus longue pour réduire le paiement mensuel que vous devrez effectuer.
Quelles sont les dépenses liées à cette nouvelle situation patrimoniale ?
Le regroupement de nos dettes en une seule dette implique une série de dépenses qui doivent être prises en compte, au-delà du coût des intérêts mentionné ci-dessus.
Comme le rachat de crédits implique l'annulation anticipée de tous nos prêts, nous devrons généralement payer les frais habituels d'annulation ou de remboursement anticipé. D'autre part, pour “agglomérer” nos dettes en un seul montant, nous devrons formaliser l'ouverture d'une nouveau dossier de prêt, avec tous les coûts associés que cela implique, tels que la commission d'ouverture, les coûts d'évaluation du bien hypothéqué si c'est le cas ou la taxe sur les actes juridiques documentés (dans les prêts avec garantie hypothécaire, le sujet passif est le prêteur, c'est-à-dire, la Banque).
Enfin, si vous décidez de gérer la réunification par l'intermédiaire d'une agence de médiation ou d'une banque, les frais d'intermédiation peuvent être différents pour l'opération de rachat de crédits.
Quelles sont les conditions nécessaires au rachat de crédit ?
Il y a plusieurs conditions pour lesquelles nous pouvons accéder au regroupement de nos crédits. La première, évidente, est que l'organisme financier qui va opérer ce rachat de crédit soit en mesure d'étudier toutes les dettes que vous avez en cours. Il faudra donc avoir conservé tous les documents émis par vos prêteurs en cours.
Ainsi, la deuxième exigence la plus courante est que le montant de ce nouveau crédit ne dépasse pas 80 % de la valeur du bien hypothéqué, si le montant de votre nouvel emprunt est assez élevé pour avoir besoin d'être garanti par votre bien immobilier. Cela offre une garantie supplémentaire à l'entité avec laquelle nous avons des dettes, bien que la chose normale est qu'ils nous demandent aussi les exigences habituelles qui s'appliquent à la concession de toute hypothèque : revenu mensuel stable et démontrable, de ne pas être inclus dans une liste des défaillants et de présenter un garant qui nous soutient.
Bien que le rachat de vos crédits réduira grandement le coût mensuel des prêts en cours, votre dette risque d'augmenter également sur le long terme. Il convient donc d'examiner très attentivement tous les coûts auxquels nous devrons faire face pendant le processus de réunification ainsi que les dépenses finales qui découleront du fait d'avoir prolongé le remboursement de nos prêts.