1/ Le livret A
On ne le dira jamais assez, le livret A est le placement à privilégier en priorité par les épargnants. En effet, l’exonération totale, pour les intérêts perçus, de tout impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux ; représente un avantage sérieux face aux autres placements. Les épargnants devront donc privilégier l’alimentation de leur livret dans la limite du plafond de 15 300 euros avant de choisir un autre support de placement. Cependant, l’épargnant ne peut détenir qu’un seul livret A. Plusieurs banques vous proposent d’ouvrir un livret A en ligne et en toute simplicité.
2/ Le LDD
Une fois votre livret A rempli , optez pour l’ouverture d’un livret de développement durable (LDD) : plafonné à 6000 euros il constitue le complément idéal au livret A puisque son taux lui est indexé. De plus, vous pouvez ouvrir jusqu’à 2 LDD par foyer.
Une fois vos livrés réglementés remplis, plusieurs options s’offrent à vous, des bonnes… et des moins bonnes ! Tout d’abord, si vous souhaitez optimiser votre épargne, évitez les livrets d’épargne classiques proposés par les principales banques « traditionnelles ». En effet, votre épargne reste libre mais ces livrets proposent des taux de rémunération inférieurs au livret A, et surtout sont fiscalisés. Il convient donc d’intégrer des prélèvements sociaux relevés à 15,5% au 1er juillet 212 et un taux de PFL (prélèvement forfaitaire obligatoire) de 24%. Au final, votre taux net de rémunération sur ce type de placement est bien maigre.
3/ Le livret d'épargne
Privilégiez plutôt les livrets d’épargne boostés et super livrets pour consolider votre épargne. En effet, bien que fiscalisés, les banques en ligne proposent régulièrement de nouvelles offres promotionnelles à des taux brut très avantageux sur une période limitée, généralement pendant 3 mois, même si certaines banques proposent aujourd’hui une période pouvant atteindre un an. Ensuite ces livrets sont soumis à un taux de rémunération standard, mais différent selon les banques proposant ce type de livret. Nous vous conseillons de comparer les meilleures offres des livrets du moment sur des sites spécialisés comme Patrimonet.com ou autre site équivalent. Ces livrets constituent une réelle alternative pour compléter vos livrets réglementés traditionnelles, et votre argent reste disponible à tout moment, alors pourquoi s’en priver.
4/ Le contrat d'assurance-vie
Dernière étape pour votre épargne, placer vos liquidités dans un le fonds euros garanti d’un contrat d’assurance-vie. Pourquoi ? Parce que contrairement aux unités de comptes (OPCVM), les liquidités placées sur le fonds euros ne sont pas bloquées. Ensuite les taux garanti sont souvent intéressants comparativement aux autres produits de placement de même profil (notion de rendement/risque). Enfin, vous profitez de l’avantage fiscal en fonction du nombre d’années de détention de votre contrat. En effet, après huit ans de détention le taux d'imposition n'est que de 7,5 % (+ prélèvements sociaux à 15,5%) et est assorti d'un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne ou 9 200 euros pour un couple. Cependant, la fiscalité sur les intérêts des sommes retirés est bien plus lourde en cas de retrait entre quatre et huit ans d’existence (prélèvements sociaux à 15,5% + PFL à 15%), encore plus en cas de retrait avant quatre ans d’existence (prélèvements sociaux à 15,5% + PFL à 35%). Nous vous conseillons de bien comparer les contrats d'assurance-vie, les taux de fonds euros versés en 2011 et les caractéristiques des contrats disponibles en ligne. En effet ces contrats d’assurance-vie sont souvent très compétitifs pour les taux de rémunération et également en ce qui concernent les différents frais applicables, à connaitre avant de choisir son contrat d’assurance-vie.