Accéder à la propriété nécessite de souscrire un crédit immobilier auprès d’un organisme ou d’une banque. Cet emprunt peut être optimisé de différentes façons.
Prêt immobilier : l’optimisation dès la souscription
L’obtention d’un emprunt immobilier dépend de certains critères :
- Situation personnelle et familiale de l’emprunteur
- La capacité de remboursement de l’emprunt
- Le niveau d’endettement (ou taux d’endettement)
- Le passé de l’emprunteur (Fichage FICP, FCC)
Ces critères peuvent différer suivant les organismes et banques de financement.
Le prêt immobilier en lui-même comporte lui aussi des critères qui vont déterminer son coût :
- Le taux de l’emprunt (Fixe, variable)
- La durée de remboursement
- Le montant de la mensualité à rembourser
- Le montant de l’assurance
L’assurance n’est pas obligatoire aux yeux de la loi seulement elle est fortement recommandée par les organismes financeurs.
Le taux représente le point clé du coût du crédit. Il peut varier en fonction de la conjoncture économique, plus il sera faible plus le coût du crédit sera minimisé. Il faut donc se renseigner auprès des différents organismes de crédits afin d’obtenir l’offre au meilleur taux.
La durée est elle aussi importante, plus la durée sera longue, plus l’emprunteur remboursera des intérêts. Elle est déterminée en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur, il est difficile d’optimiser cette partie car elle pourrait accroître le taux d’endettement mensuel de celui-ci.
Le montant de la mensualité va être déterminé par le taux et la durée de remboursement. Ce critère peut être optimisé à condition que l’assurance soit comprise dedans.
L’assurance peut être remboursée en une seule fois ou mensuellement. Lorsque celle-ci est remboursée mensuellement, elle est incluse dans la mensualité. Le coût de l’assurance peut être optimisé grâce à la délégation d’assurance, c’est-à-dire contracter une assurance présentant les mêmes avantages auprès d’un autre organisme que celui qui finance l’emprunt.
Crédit immobilier : la renégociation
Un emprunteur n’ayant pu optimiser son emprunt à la souscription ou alors désirant profiter d’une baisse conjoncturelle des taux a la possibilité de réaliser une renégociation de son prêt immobilier.
On utilise également le terme de rachat credit immobilier.
Cette pratique consiste à faire racheter son emprunt par un autre organisme en vue de profiter d’un taux en vigueur en plus bas et donc d’une baisse de la mensualité.
Cette solution est de plus en plus populaire en France car elle permet à de nombreux ménages d’optimiser leur budget en fonction de leur situation financière (notamment lors d’un changement) et de la conjoncture économique.
Lors d’une renégociation, l’organisme intervient sur trois points majeurs : le taux, la durée et l’assurance.