Cela fait déjà quelques années que vous avez souscrit un prêt immobilier. Cependant, les taux d’emprunt étaient bien moins intéressants à l’époque qu’ils ne le sont aujourd’hui. Pas de souci ! Vous pouvez faire racheter votre crédit par une autre banque, et réaliser ainsi de précieuses économies… Explications.
Conditions pour un rachat de crédit avantageux
Il est possible de renégocier son prêt immobilier, afin de profiter de taux plus avantageux et effectuer de cette manière des économies sur les intérêts. C’est le principe du rachat de crédit. On l’appelle ainsi car pour ce faire, votre crédit devra être racheté par une autre banque (ou par votre propre établissement), qui vous proposera un nouveau prêt à un taux moins élevé que précédemment.
Mais pour que vous soyez certain de faire des économies, le taux d’emprunt de votre nouveau prêt doit nécessairement :
- être inférieur d’un point minimum à votre ancien crédit, si vous vous trouvez dans le premier tiers de votre remboursement ;
- être inférieur de deux points minimum, si vous vous situez dans le deuxième tiers du remboursement.
Autre condition : le montant des capitaux restants dus (CRD) doit être d’au moins 50 000 euros.
Les frais engendrés
Évidemment, changer de banque et renégocier son crédit ne se font pas sans un certain nombre de frais, obligatoires ou négociables. Il est conseillé de chiffrer précisément ces dépenses avant de contracter son nouveau prêt, afin d’être certain que l’opération vaut le coût.
- Indemnités de remboursement anticipé
La loi vous impose de verser des frais d’indemnité à la banque que vous quittez, dès lors que vous effectuez un remboursement anticipé. Ces derniers correspondent à un semestre d’intérêts, mais ne peuvent cependant dépasser 3 % des CRD. Ce montant peut être intégré dans votre nouveau prêt immobilier.
- Les garanties
Les frais liés aux garanties auxquelles vous aviez souscrites sont également à prendre en compte dans le calcul.
Si vous aviez contracté une hypothèque lors de la signature de votre précédent crédit, il faudra payer des frais de mainlevée.
Si vous aviez opté pour une caution, vous ne pourrez généralement récupérer que 75 % du montant versé. Notez que cette somme ne vous sera restituée qu’après remboursement de votre prêt. Impossible de l’utiliser pour financer votre nouvelle caution !
Prévoyez donc des frais supplémentaires pour souscrire vos nouvelles garanties.
- Frais de dossier
N’oubliez pas qu’il vous faudra verser des frais de dossier à la banque qui rachètera votre crédit. Comptez entre 500 et 800 euros. Vous pourrez éventuellement négocier une réduction de ces frais, voire une exonération, si vous ouvrez un compte dans ce nouvel établissement.
Quelle banque choisir pour votre nouveau crédit ?
Vous pouvez soit garder la même banque et renégocier votre crédit, soit opter pour un nouvel établissement. Les deux options offrent des avantages.
Votre banque actuelle peut accepter de renégocier votre crédit en vous proposant un taux plus bas, afin de vous garder comme client. Cependant, elle vous demandera probablement de souscrire de nouveaux produits en échange. En restant chez elle, vous n’aurez pas à payer les frais cités plus haut (indemnité de remboursement anticipé, frais de garantie et de dossier).
Si cette dernière refuse, ou si une autre banque vous propose un meilleur taux immobilier, mieux vaut alors souscrire son crédit autre part. Vous devrez certes débourser plus de frais, mais rien ne vous empêche de les négocier sur des bases nouvelles.
Au final, tout n’est qu’une question de calcul (est-il plus profitable de payer ces frais et d’avoir un taux plus bas, ou l’inverse ?).
Le rôle du courtier
Pour vous aider à y voir plus clair, et être certain que ce rachat vous permettra de faire un maximum d’économies, vous pouvez faire appel à un courtier en crédits immobiliers.
Ce dernier se chargera de négocier pour vous un taux d’emprunt des plus compétitifs et vous prodiguera ses conseils tout au long de vos démarches.